本報記者 張月光 北京報道

　　宜信在爭議中邁入第八個年頭。

　　近日，宜信公司CEO唐寧在接受21世紀經(jīng)濟報道記者獨家專訪時表示，宜信已經(jīng)不簡單等同于P2P，而是走向了普惠金融和財富管理雙線發(fā)展的更大布局。

　　在普惠金融端，個人已經(jīng)不再是唯一的資金來源，包括集合信托計劃等也成為了借款人的資金來源；在財富管理端，P2P理財也已經(jīng)不再是唯一選擇，宜信會提供諸如信托、貨幣基金、股票基金、保險等更多類型的產(chǎn)品。

　　不僅如此，唐寧向記者明確，宜信公司當下以此后一個階段的核心目標客戶將鎖定所謂的“大眾富裕階層”，即個人資產(chǎn)在100萬到1000萬人民幣之間的財富人群,鋒速達通風降溫系統(tǒng)公司有著10多年的通風降溫風機產(chǎn)品制造經(jīng)驗，鋒速達產(chǎn)品系列有玻璃鋼風葉、鋒速達降溫風機、鋒速達通風型降溫風機、鋒速達靜音型降溫風機、鋒速達加強型降溫風機、鋒速達方型降溫風機、鋒速達喇叭型降溫風機、鋒速達玻璃鋼降溫風機、鋒速達降溫風機專用水簾、鋒速達環(huán)�？照{(diào)、鋒速達降溫風機配件等。廣泛應用于禽畜養(yǎng)殖、花卉大棚、高科技農(nóng)業(yè)示范園以及工業(yè)廠房、倉庫等場所的通風換氣、溫度調(diào)控。所有產(chǎn)品都經(jīng)過嚴格質(zhì)量檢驗，保證產(chǎn)品技術過硬，工藝精良，質(zhì)量可靠。產(chǎn)品以低廉的運營成本、良好的性能、穩(wěn)定可靠的質(zhì)量，得到了廣大客戶的一致好評，并銷往全國各地。同時本公司承接規(guī)劃：降溫風機工程、降溫風機水簾通風降溫系統(tǒng)、環(huán)�？照{(diào)降工程、無塵室通風工程、工廠車間降溫工程。。唐寧認為，這部分客戶同私人銀行的服務范圍還有很大差異，其需求的資產(chǎn)配置也不盡相同，但他們有著強烈、穩(wěn)定的理財需求。

　　而對于老生常談的“P2P線上線下”之爭，唐寧稱不能將這兩種模式“學院派”地分割開。唐寧堅持認為，在目前國內(nèi)的信用環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)上獲得的信息僅能作為一種增信的手段，繼承自傳統(tǒng)信貸的線下審查仍舊可以提供最可靠的數(shù)據(jù)。

　　此外，從2013年年底開始，外界風傳宜信將于2014年內(nèi)赴美上市，唐寧對這一消息予以否認,鋒速達通風降溫系統(tǒng)公司有著10多年的通風降溫風機產(chǎn)品制造經(jīng)驗，鋒速達產(chǎn)品系列有玻璃鋼風葉、鋒速達降溫風機、鋒速達通風型降溫風機、鋒速達靜音型降溫風機、鋒速達加強型降溫風機、鋒速達方型降溫風機、鋒速達喇叭型降溫風機、鋒速達玻璃鋼降溫風機、鋒速達降溫風機專用水簾、鋒速達環(huán)�？照{(diào)、鋒速達降溫風機配件等。廣泛應用于禽畜養(yǎng)殖、花卉大棚、高科技農(nóng)業(yè)示范園以及工業(yè)廠房、倉庫等場所的通風換氣、溫度調(diào)控。所有產(chǎn)品都經(jīng)過嚴格質(zhì)量檢驗，保證產(chǎn)品技術過硬，工藝精良，質(zhì)量可靠。產(chǎn)品以低廉的運營成本、良好的性能、穩(wěn)定可靠的質(zhì)量，得到了廣大客戶的一致好評，并銷往全國各地。同時本公司承接規(guī)劃：降溫風機工程、降溫風機水簾通風降溫系統(tǒng)、環(huán)�？照{(diào)降工程、無塵室通風工程、工廠車間降溫工程。，并稱公司過去兩年已經(jīng)實現(xiàn)盈利，近期尚未考慮進一步融資事宜。

　　試水“B2P”模式

　　談及宜信從P2P網(wǎng)貸公司轉(zhuǎn)向普惠金融和財富管理雙線發(fā)展布局的邏輯，唐寧告訴記者，過去做P2P是“被逼出來的模式”，現(xiàn)在轉(zhuǎn)型也是大環(huán)境影響下的必然發(fā)展。

　　7年前創(chuàng)立宜信時，唐寧就曾希望同包括銀行在內(nèi)的金融機構合作，由宜信作為客戶發(fā)現(xiàn)、客戶審查的信息服務商，由銀行負責提供信貸資金，但由于單筆金額太小，風險太高，所有機構都拒絕了唐寧的方案。正因如此，宜信才引入了國外的P2P網(wǎng)貸這一概念，由個人作為資金的出借方。

　　時至今日，唐寧拿著相同的方案卻獲得了不同的結(jié)果：宜信已經(jīng)悄然試水“B2P”模式，在這一模式下，集合信托計劃作為出借方，將資金提供給宜信選定的借款自然人。

　　對于唐寧所提到的“B2P”模式，記者從中航信托方面了解到，其同宜信的合作已經(jīng)持續(xù)1年多，陸續(xù)發(fā)售過“中航信托?天宜小額貸款結(jié)構化集合資金信托計劃”共計28期，“中航信托?天惠信貸及車貸結(jié)構化集合資金信托計劃”共計20期，累計金額超過20億元�！疤煲恕奔啊疤旎荨钡拿恳黄诙及�含從三個月到二十四個月不等的不同期限產(chǎn)品，目前已經(jīng)完成退出的信托計劃尚未出現(xiàn)兌付問題。

　　在雙方的合作產(chǎn)品中，宜信以信托計劃管理顧問的角色出現(xiàn)，負責對借款人資質(zhì)、抵押車輛綜合情況等進行評審，并負責相關貸后管理工作。在風險控制方面，宜信對信托計劃承擔連帶保證責任，唐寧對信托計劃承擔個人無限連帶保證責任。且信托計劃存續(xù)期間，壞賬率達到2%及以上的，宜信按照屆時優(yōu)先級信托資金總規(guī)模的5%追加劣后信托資金。

　　地產(chǎn)LP募集總規(guī)模超10億

　　不僅是普惠金融，唐寧表示在財富管理方面，由于剛開始客戶對品牌沒有認可度，宜信也是被迫從最簡單的債權業(yè)務開始。但7年多以來，隨著對客戶了解的不斷加深，及客戶逐漸產(chǎn)生的更多需求，宜信不再僅僅給用戶提供P2P理財服務，而是提供包括資產(chǎn)評估、風險定位在內(nèi)的全方位理財服務。

　　目前宜信給用戶提供的資產(chǎn)包中已經(jīng)可以包括P2P債權、貨幣市場基金、集合信托、保險、陽光私募等。以LP項目為例，唐寧告訴記者，宜信此前推出的高成長企業(yè)債現(xiàn)在已初具規(guī)模，此外第二大的LP項目類是房地產(chǎn)金融。

　　對于房地產(chǎn)金融，唐寧沒有多談，僅透露同高成長企業(yè)債相比，其規(guī)模還比較小，且沒有特別明確的投資偏好。

　　實際上，記者了解到目前宜信已經(jīng)在湖南通風工程長沙橘郡、江蘇泰州高港區(qū)住宅、天津南開區(qū)光、北京房山文化硅谷、浙江衢州美麗東城、江蘇無錫陽光100等項目上做出過地產(chǎn)LP的嘗試，合作方包括宇泰置業(yè)、南開國投、神州百戲、無錫蘇源置業(yè)、浙江永易地產(chǎn)等。僅上述多個項目的總資金募集規(guī)模就在10億元以上。

　　堅持“線下模式”

　　宜信的發(fā)展一直伴隨著爭議，其中最大的當屬所謂“線上線下”模式之爭。2013年的一場互聯(lián)網(wǎng)金融峰會上，央行副行長劉士余曾提出P2P不應該發(fā)展出線下模式。此言祭出，將宜信推上了風口浪尖。

　　對此唐寧向記者表示，自己不會學院派地分割所謂的線上線下模式，因為無論是客戶獲取還是信貸審核，在目前國內(nèi)的信用環(huán)境下，線下都是不可或缺的場景。他進一步舉例，即便是在信用體系十分健全的美國，P2P的代表企業(yè)lending club最大客戶來源是通過平信。

　　唐寧還堅持認為，實踐證明，國內(nèi)線下的審核數(shù)據(jù)更為有效，線上所得數(shù)據(jù)僅能作為一種增信的手段。宜信已經(jīng)投入上億元建立風控體系，包括信息系統(tǒng)和人員建制，而這些投入使唐寧自信宜信是“國內(nèi)最懂小微信用的機構”。

　　談及宜信當前模式所面臨的競爭環(huán)境，唐寧認為，雖然銀行業(yè)務近年來不斷下沉，諸如阿里小貸等創(chuàng)新型貸款公司也不斷涌現(xiàn)，但是宜信和這些機構還有非常充足的差異化經(jīng)營空間，且即便是相同的細分領域，也完全可以容納多家機構同時并存。

　　而對于目前P2P網(wǎng)貸領域內(nèi)十分火爆的“通道化”模式，唐寧謹慎地表示宜信不會涉足這一領域。他向記者解釋，宜信并不擅長判斷其他機構的風控實力，也不敢輕易分擔其他機構的風險，所以還是傾向于做自己擅長的事情，將風控的流程掌握在自己手里。此外通道化業(yè)務雖然有利于快速擴張，但由于渠道的非特殊性，小貸公司和擔保公司對合作伙伴的選擇有較大的主動權，如何體現(xiàn)渠道的核心價值值得商榷。

　　唐寧還向記者透露，宜信用平臺所得的手續(xù)費建立了投資風險池，規(guī)模約為總促成貸款規(guī)模的2~3%，基本覆蓋了宜信堅持的“線下模式”所發(fā)生的不良貸款。

　　在此背景下，唐寧告訴記者，宜信過去兩年已經(jīng)實現(xiàn)盈利，外界盛傳的今年赴美上市是子虛烏有。此外，宜信從來沒有申請過民營銀行牌照，而是希望同銀行開展第三方資金托管業(yè)務的合作，但目前接觸的情況來看，由于需要作出的系統(tǒng)改動較大，客戶又較散，銀行的合作意愿不強。（編輯 趙萍）

　　作者：張月光

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